God gæld vs dårlig gæld: Er der en reel forskel?

Gæld er et ord på fire bogstaver, der kan holde dig vågen om natten . Men det kan også være et middel til at nå målet. At forstå forskellen mellem de to typer gæld og at administrere begge er nøglen til dit økonomiske helbred.

Her er hvad du behøver at vide.

Hvad er god gæld?

Ofte anses gæld for at være god, hvis den giver dig mulighed for at få et aktiv til at vokse velstand - tænk for eksempel erhvervslån, boliglån og studielån.

'De anses for gode på grund af muligheden for enten at generere indkomst eller dyrke et aktiv, der senere vil være flere penge værd,' siger Caitlynn Eldridge, en statsautoriseret revisor og grundlægger af Eldridge CPA .

Realkreditlån anses for god gæld, fordi boligværdier historisk set er steget over tid med en gennemsnitlig værdistigning på omkring 3-5% om året , påpeger Jeff Rose, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af GoodFinancialCents.com .

Han tilføjer, at studielån kan være en positiv investering i betragtning af det personer med en bachelorgrad tjener omkring 55 % flere end dem med kun en gymnasieeksamen i løbet af deres levetid. På samme måde kan erhvervslån give mulighed for ekspansion og vækst, hvilket potentielt øger rentabiliteten med en betydelig margin.

Hvad er dårlig gæld?

Hvis du undrer dig over, hvad der adskiller det gode fra det dårlige, mærkes dårlig gæld som sådan, hvis den kommer fra køb af ting, der går ned i værdi, såsom biler, og kreditkortkøb til for eksempel møbler og tøj.

Dårlig gæld har også typisk høje renter, hvilket får dig til at betale endnu mere end den oprindelige pris, hvis du ikke betaler regningen fuldt ud, når den kommer. Medianrenten på tværs af alle kreditkort i Investopedia-kortdatabase for september 2023 var 24,12 %.

Priserne er dårligere for kviklån. 'De kan overstige 400%,' siger Rose.

Konsekvenserne af dårlig gæld kan være alvorlige. Din kreditscore kan falde, dine lånemuligheder kan være mere begrænsede i fremtiden, og den tunge gældsbyrde kan komme i vejen for din opsparing og investeringsmål . Du kan ende med at indgive en konkursbegæring.

70 nummer

Konsekvenserne er dog ikke kun økonomiske. Alvorlige pengeproblemer kan være til skade for fysiske og mentalt helbred , såvel som ægteskaber, og er ofte hovedsynderen i en skilsmisse.

Regler for gældsspillet

Sandheden er, at al gæld skal forvaltes omhyggeligt og overvåges. 'Selv 'god' gæld kan blive dårlig, hvis du har mere, end du kan betale af,' siger Eldridge.

Du vil have de lavest mulige renter på enhver gæld og betale den af ​​så hurtigt som muligt.

Vær bevidst om gæld. 'Du skal virkelig vurdere omkostningerne. Hvis du køber noget på 12 måneder til 0%, så går det op til 18%, kan du betale det af på de 12 måneder?' spørger Gina Knox, CEO og finanscoach og Gina Knox Coaching .

Hvis du ikke kan betale det inden for 12 måneder, får du ikke det gode tilbud, du tror, ​​du er. Når renten skifter til 18%, kan du så sige, at omkostningerne vil være det værd? 'Dette er den type spørgsmål, du ønsker at besvare, før du køber,' siger Knox.

Du kommer ikke for langt på afveje, hvis du holder dig til denne regel. 'Før du optager gæld, hvad enten det er godt eller dårligt, skal du først have et positivt cash flow fra din nuværende indkomst,' rådgiver Raymond Quisumbing, en registreret finansiel planlægger hos BizReport .

For det andet spare en anstændig sum penge at tjene som din nødfond (svarende til mindst seks til 12 måneders månedlige udgifter); først da bør du overveje at låne, og det skal være til god gæld.

Stephen Chang, administrerende direktør hos Fungerer som finansiel rådgiver , siger også, før du foretager nogen form for gæld, at gøre en smule sjælesøgning. 'Lav en behov-mod-ønsker-analyse. Vurder, hvor købet falder inden for den rubrik,' siger han.

Hvis det er et ønske, som du ikke rigtig har råd til, så sver dig i stedet for at begynde at spare op til det.

Hav en udbetalingsplan

Ligesom du i en ideel verden ville være gældfri, er det mere ønske end virkelighed for mange mennesker. Men det vigtigste er at have en plan for at betale gæld af.

'Uanset om det er sundt eller usundt, er gæld ikke noget, du ønsker at leve med. Få et simpelt budget på plads (app, regneark, blyant og papir), og inkorporer betalinger for den plan, du har valgt,' siger Sean Fox, præsident af gældsafvikling kl Opnå , et digitalt privatøkonomisk firma.

Den bedste mulighed er at betale regningen fuldt ud, når den kommer, så du undgår renter. Men det er måske ikke muligt. En måde at reducere gæld på er at bruge sneboldmetoden, hvor gælden afbetales med det mindste beløb, der skylder størst. Lav minimumsbetalinger på al din gæld undtagen den mindste, hvor du betaler så meget som muligt, indtil du er færdig. Følg trop med dine resterende regninger. At slå en regning af er en sejr, der holder dig opmuntret.

Tamma Trenta, grundlægger og administrerende direktør af Familie Økonomi , siger, 'Grænsen mellem godt og dårligt er ikke altid entydigt. Det handler om, hvordan lånet balancerer med dine økonomiske mål, din karriere og dit liv. Kryds tallene og overvej dit fremtidige indtjeningspotentiale, før du påtager dig en betydelig økonomisk forpligtelse.'