Hvad du skal vide om Køb nu, betal senere ifølge finansielle eksperter

Bare fordi noget er populært, betyder det ikke, at det er det rigtige for dig. Dette gælder for den nyeste frisure, tøj og endda din økonomi.

Køb nu, betal senere (BNPL) er populært. Ifølge en 2021 Kredit Karma undersøgelse 42 % af de adspurgte personer havde brugt BNPL mindst én gang. Så er der Juniper Researchs resultater der forventede, at antallet af brugere vil formørke 900 millioner globalt i 2027, op fra 360 millioner i 2022 – en stigning på 157 %.

Men skal du følge mængden? Her er hvad du behøver at vide.

Hvad er BNPL?

BNPL er en form for ratebetalingssystem. De samlede omkostninger ved købet er opdelt i flere lige store betalinger i en bestemt periode.

Hvordan det virker:

Du udfylder en kort ansøgning på betalingsskærmen, når du foretager et køb. Du får hurtigt en godkendelse eller afslag. Hvis det bliver godkendt, betaler du typisk den første betaling ved kassen, enten online eller personligt. Resten af ​​dine betalinger kan foretages, som du har anmodet om, f.eks. via dit kreditkort eller direkte fra din bankkonto. Nogle af de vigtigste udbydere af disse lån er Afterpay, Affirm og Klarna. De fungerer hver især lidt forskelligt, så læs det med småt.

'Sammenlign gebyrer og renter, betalingsmuligheder, hvem deres handelspartnere er, og hvordan deres programmer passer til dine økonomiske mål,' siger Lawrence Sprung, forfatter til Financial Planning Made Personal og grundlægger af Mitlin Financial .

Gebyrstruktur:

Husk på, at selvom der ikke er noget gebyr, hvis du betaler til tiden - men 'hvis du går glip af en betaling, betaler du et stort gebyr, der ligner et kreditkort,' advarer Aleksandra Medina, medstifter af Frich , en finansiel wellness-app målrettet Gen-Z.

Sådan påvirker det kredit:

Brug af BNPL kræver ikke at have eller være berettiget til et kreditkort, hvilket er et plus for dem, der måske ikke har den bedste kredit. BNPL-udbyderen kan eller må ikke indberette betalingsaktiviteter til kreditbureauerne.

'Afhængigt af udbyderen kan ansøgning om at bruge BNPL være en kreditforespørgsel, der afspejles på din kreditrapport. Det kan ses på din gældsudnyttelse, og forsinkede/manglende betalinger kan skade din kredit,” siger Kendall Meade, en certificeret finansiel planlægger med SoFi , en udbyder af digitale finansielle tjenester.

Men omvendt, hvis udbyderen rapporterer til kreditbureauet om rettidig betaling, kan dette hjælpe med at forbedre din kreditscore.

gratis månedligt horoskop

Hvad er fordelene ved BNPL?

Ekspert inden for forbrugerfinansiering og budgettering Andrea Woroch siger, at en fordel ved at bruge BNPL er, at du ved præcis, hvad du skylder hver måned, og hvornår det samlede køb vil blive betalt, da det samlede køb er opdelt i flere lige store betalinger. Det er i modsætning til et kreditkort, hvor du betaler, hvad du vil eller har råd til hver måned, efterhånden som renterne hober sig op.

'Jeg mener, at BNPL er et godt værktøj, når det bruges ansvarligt, i tilfælde, hvor du har råd til købet, afbetaler det til tiden (eller tidligt), og blot har brug for eller ønsker noget ekstra tid, indtil betalingen er foretaget,' siger Sprung.

BNPY fordele:

Fortæl mig ulempen

BNPL er dog ikke uden sine advarsler - eksperter advarer.

Folk kan danne dårlige vaner

Efter Medinas mening, 'gør BNPL-mulighedens udbredelse ved hvert kassested fra dyre onlinemærker til kaffebarer det stadig nemmere for en person at træffe den impulsive beslutning om at købe noget, de ikke har råd til og ikke har brug for.'

BNPL kan blive en vane, advarer hun. 'Hvis du finder dig selv at bruge BNPL til nice-to-haves i stedet for must-haves, er du i problemer,' siger Medina.

Kan føre til overforbrug, hvis det ikke overvåges ansvarligt

Det er ikke ualmindeligt, at folk prøver at jonglere med flere BNPL-planer på én gang. »Det er da, det bliver risikabelt. Det er nemt at falde bagud, hvilket går ud over forsinkelsesgebyrer fra BNPL-udbyderen og bøder fra dit pengeinstitut,” siger Keith Sultemeier, præsident og CEO for Kinecta Federal Credit Union .

BNPL kan føre til overforbrug. 'Du er mere tilbøjelig til at købe en dyr vare, du ikke har råd til, når du vælger BNPL, fordi de mindre månedlige betalinger gør, at varen virker mere overkommelig, men du tager ikke højde for det samlede beløb, du vil bruge,' siger Woroch .

Overbelastning af afdragslån kan presse dit cashflow, og hvis du bruger et kreditkort med høj rente for at udfylde din mangel på andre områder, såsom dagligvarer eller gas, optager du i sidste ende mere gæld.

Grænser for tilbagebetalinger

Tilbagebetalinger er muligvis ikke mulige . 'Nogle forhandlere, der tillader refusion på varer købt med et kreditkort, tillader muligvis ikke refusion eller returnering af varer købt med en BNPL-plan. Læs aftalen omhyggeligt for at vide, hvad vilkårene er,” siger Kyle Enright, præsident for Opnå udlån .

Takeawayen

BNPL kan hjælpe folk med at købe varer, de har brug for, og give mulighed for yderligere tid til at betale det af - uden kredit- eller renteomkostninger. Men bundlinjen siger Enright, 'Det er vigtigt at forstå, at BNPL er et lån - ikke gratis penge.'